Me gusta preguntar en mi clase qué se necesita para ser rico, y alguien siempre dice: “un millón de dólares”. Yo suelo responder diciendo: “bueno, eso es cierto para mucha gente, pero un millón de dólares es fácil: ¡voy a enseñarte cómo tener mucho más que eso!”.
En el sitio web de la Fundación para la Educación Económica (FEE), David Veksler tiene un artículo: Cómo hacerse millonario a los 40 años. En el artículo, Veksler afirma: “Según mis cálculos, la mayoría de los hogares estadounidenses tendrían un millón de dólares a los 40 años si empiezan pronto y hacen un esfuerzo concertado”.
Tienes razón. Y creo que la matemática para hacer que esto funcione es fácil, de hecho, creo que deberíamos recorrerla aquí (y puedes poner tus propios números también). Pero antes de que lo repasemos, quiero darles la ecuación que aprendí en la escuela secundaria (gracias a mi profesora favorita, la Sra. I) que hace que todo esto funcione.
Se trata de la fórmula del valor actual:
Donde PV es el valor actual, FV es el valor futuro, i es el tipo de interés y n es el número de años. Esta ecuación te permite calcular cuánto vale tu dinero en el futuro (si tienes una determinada cantidad ahora) o cuánto necesitas ahora para llegar a una determinada cantidad en el futuro. Así pues, vamos a repasar esas matemáticas.
Pongamos un ejemplo en el que te gradúas de la universidad a los 22 años y tienes un salario inicial de $65.000 dólares anuales. Luego supongamos que trabajas hasta los 70 años, lo que significa que tienes que trabajar durante los próximos 48 años (consejo: por eso debes elegir un trabajo que te guste). Además, se supone que recibes un aumento del 3% al año (que es aproximadamente el promedio nacional en Estados Unidos). Así, en tu último año de trabajo, ganarás 268.596,37 dólares. Completando la ecuación anterior (con la multiplicación cruzada) es:
Ahora que has llegado a la jubilación, lo que tienes que calcular es cuánto necesitas para jubilarte cómodamente. Esto depende de tu esperanza de vida, que es muy difícil de predecir, pero una estrategia es crear una dotación personal (dinero que durará para siempre porque sólo vives de los intereses generados, lo que significa que no puedes sobrevivir a tu dinero).
Para ello, lo primero que hay que hacer es pensar en la cantidad de dinero que necesitaremos cada año durante nuestra jubilación. Los planificadores financieros dicen que hay que prever que los gastos se reduzcan al 60-80% de los que se tenían antes de la jubilación (hay menos desplazamientos, ahora se puede viajar en horas que no son pico). Por lo tanto, supongamos que necesitas el 70% de tus ingresos previos a la jubilación. Lo que significa que necesitas 188.017.46 dólares (0.7 veces los 268.596.37 dólares). Pero recuerda que necesitas esto al año, y cada año, a lo largo de tu jubilación. Así que lo que necesitas es este dinero como lo que se llama un Flujo de Caja. Para resolver un flujo de caja, tienes que utilizar esta ecuación (donde PV sigue siendo el valor actual, CF es el flujo de caja necesario al año, e i es el tipo de interés):
Pero hay que tener en cuenta la inflación, el hecho de que los precios suben con el tiempo. Por lo tanto, hay que ajustar el flujo de caja de cada año con una tasa de crecimiento para poder seguir comprando la misma cantidad al año (es decir, se necesita más dinero cada año para tener en cuenta el hecho de que los artículos cuestan más). Por tanto, hay que añadir una g, o tasa de crecimiento, a esta ecuación. En Estados Unidos, la tasa de inflación media es de aproximadamente el 3.1% anual, pero esto tiene un impacto real en los consumidores del 2% anual (debido al hecho de que la gente cambia su consumo cuando los precios suben). Por lo tanto (aquí la i utilizada es el rendimiento nominal de una inversión segura, los bonos de ahorro de EE.UU., que tienen un rendimiento medio a largo plazo del 5%):
¡Vaya, eso es mucho dinero! No sólo necesitas más de un millón de dólares, sino que necesitas $6.2 millones. Eso es mucho dinero. Pero hay una buena noticia: si eres joven, tienes mucho tiempo hasta que necesites ese dinero (por eso Veksler recomendó que la gente empezara a ahorrar para la jubilación a una edad temprana).
Aunque la mayor parte de la literatura sobre finanzas personales defiende que hay que ahorrar un determinado porcentaje de los ingresos al año durante toda la vida, yo hago una recomendación diferente: si puedes ahorrar lo máximo posible en tu primer año de universidad (o en los dos o tres primeros años de universidad), ¿cuánto tendrías que ahorrar? ¿Recuerdas la fórmula del valor actual?
El 10% procede de la rentabilidad media histórica del mercado de valores (simplemente comprando un fondo de mercado total de bajo costo), lo que significa que si ahorraras $64.599.33 dólares en tu primer año de trabajo, ¡no tendrías que volver a ahorrar! (nota: no es esa cantidad por año, sino que es esa cantidad de una sola vez, o esa cantidad dividida entre los primeros años).
He asumido que durante tus años de trabajo correrías el riesgo de invertir en bolsa y que tomarías la opción más segura en la jubilación (cuando lo más probable es que los mezcles en ambos periodos de tiempo), pero la simplicidad nos permite pensar en lo importante que es realmente la afirmación de “empezar pronto”.
Lo que les digo a mis alumnos es: “sigue viviendo como un universitario durante uno o dos años después de la graduación y ahorra todo lo que puedas”. Y si hacen esto, se prepararán para una jubilación bien dotada. Sé que no quieres pensar en esto el primer año que empiezas a trabajar, pero el valor de dotar toda tu jubilación merece la pena. Aunque todavía no me he jubilado, lo he hecho, ¡y funciona!
Nota del editor: la Fundación para la Educación Económica (FEE) ofrece un taller sobre finanzas personales. Si está interesado en algo así para su escuela, inscríbete aquí. O bien, puede reservar un programa con este gerente de programas.
Por
Kurt W. Rotthoff
Deja una respuesta